Análisis y optimización de seguros en Asturias para empresas, autónomos y particulares

Sí. Atendemos solicitudes de Oviedo, Gijón, Avilés y de todos los concejos del Principado. El análisis se realiza a partir de las condiciones particulares y generales de las pólizas, los datos del riesgo y, cuando resulta necesario, documentación complementaria como fotografías, inventarios, facturación, memorias de actividad o información sobre las instalaciones. La gestión puede realizarse por correo electrónico, teléfono, WhatsApp o videollamada.

Es la pregunta más importante que se puede hacer aquí, y la respuesta exige precisión. El movimiento de laderas, el deslizamiento o asentamiento del terreno y el desprendimiento de rocas no forman parte de los riesgos extraordinarios: quedan expresamente excluidos del régimen del Consorcio de Compensación de Seguros. Existe una única excepción, y es estricta: que hayan sido ocasionados por el agua de lluvia que a su vez hubiera provocado en la zona una situación de inundación extraordinaria, y que se produzcan de forma simultánea a esa inundación. Fuera de ese supuesto, todo depende de la póliza privada, y lo habitual es encontrar el movimiento del terreno excluido o limitado. Por eso conviene comprobarlo antes, especialmente en edificaciones en ladera, con muros de contención o en zonas con antecedentes conocidos.

Porque un seguro cubre hechos súbitos y accidentales, no el deterioro progresivo. Las goteras, las filtraciones y las humedades como tales quedan además expresamente fuera del régimen de riesgos extraordinarios, de modo que el asunto se resuelve íntegramente en la póliza privada. Lo que sí suele atenderse es la rotura o avería que origina el daño, la localización de esa avería y su reparación, y los daños causados por el agua desde el momento en que se produce el hecho. Lo que no se cubre es el resultado de años de infiltración sobre una cubierta o una fachada que necesitaban mantenimiento. En la práctica, la diferencia entre un expediente que prospera y otro que no está en la rapidez con que se comunica, en la reparación de la causa y en poder acreditar el estado anterior.

El ganadero, y por un importe que suele sorprender. Cuando la leche de una explotación presenta un problema de calidad, residuos o contaminación y se mezcla con la de otras en la cisterna, puede inutilizar la carga completa. La industria reclama entonces el valor de toda esa leche, no solo la entregada por esa explotación, y a veces también los costes de limpieza y de gestión del producto. Esto no lo cubre la póliza de daños de la nave ni la del ganado: corresponde a la responsabilidad civil por el producto entregado, que debe estar expresamente prevista. Conviene revisarla junto con la cobertura de avería del tanque de frío, que es la causa técnica más habitual, y con lo que establezca el contrato de suministro.

Precisamente por eso, todo. En cuencas cortas y con fuerte pendiente una crecida puede formarse en horas, de modo que no hay tiempo para improvisar traslados de mercancía ni de maquinaria. La inundación extraordinaria por desbordamiento de cauces corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros siempre que exista una póliza de daños vigente y con la prima pagada, pero la indemnización se calcula sobre lo que estuviera declarado. Lo que conviene tener resuelto antes es qué bienes hay en planta baja o en sótano y con qué capital, si la maquinaria y las existencias figuran correctamente, y si el negocio dispone de pérdida de beneficios para los días de parada. Conviene recordar también que la lluvia recogida por la cubierta, los patios o la red de desagüe no entra en ese régimen.

Afecta más de lo que parece, porque introduce a terceros en una instalación de trabajo. La visita, la degustación o la espicha suponen público circulando entre depósitos, toneles, carretillas y zonas húmedas, y esa actividad debe figurar declarada en la póliza para que la responsabilidad civil responda ante una caída o un accidente. A ello se añade la parte industrial: el producto en elaboración y en almacenamiento tiene un valor que cambia mucho a lo largo del año, con un pico durante la campaña, y la garantía de pérdida de beneficios debe contemplar que una parada en mayada no se recupera hasta la siguiente cosecha.

El núcleo es la responsabilidad civil por la actividad, que debe recoger expresamente las modalidades practicadas y alcanzar tanto a la empresa como a los monitores y guías que acompañan o instruyen. A ello se añade una cobertura de accidentes de los participantes, la protección del material técnico propio y del que se alquila a los usuarios, y el cumplimiento de los requisitos que la normativa autonómica establece para el ejercicio de estas actividades, incluidas las obligaciones de aseguramiento y de registro. Un punto que se pasa por alto es qué ocurre con las actividades que se subcontratan a otro profesional en los días de mayor demanda.

La revisión no tiene coste y no implica ninguna obligación de contratar. El primer objetivo es comprobar si la protección que ya tiene se ajusta al riesgo real. Si está bien planteada, se lo diremos y ahí termina el trabajo. Solo cuando aparecen carencias relevantes o posibilidades razonables de mejora se plantean alternativas al mercado, y la decisión sigue siendo suya en todo momento.