El comercio que vende en tienda y online es un solo negocio, no dos.
RC de explotación y de productos, robo y hurto, mercancía en tránsito, pérdida de beneficios y ciberriesgo para tienda física y online.
Las coberturas que un comercio minorista debe evaluar
La importancia de cada cobertura depende de la actividad concreta: tipo de producto, ubicación, canales de venta y volumen de existencias. Esta tabla es una orientación general.
| Cobertura | Criticidad orientativa | Qué protege |
|---|---|---|
| Robo y hurto | CRÍTICA | Sustracción de mercancía, caja y equipos, con o sin violencia o fuerza. |
| RC de Explotación | CRÍTICA | Daños a clientes o terceros derivados de la actividad ordinaria. |
| RC de Productos | ALTA/CRÍTICA según actividad | Daños causados por productos vendidos, relevante si se importa o se vende con marca propia. |
| Multirriesgo del local | ALTA | Local, escaparate, mobiliario, mercancía en exposición y almacén. |
| Mercancía en tránsito | ALTA | Daño o pérdida entre proveedor, almacén y punto de venta. |
| Ciberriesgo | ALTA | TPV, venta online, datos de clientes y plataformas de pago. |
| Pérdida de beneficios | MEDIA | Ingresos dejados de percibir por cierre temporal tras un siniestro. |
Clasificación orientativa. La criticidad puede variar sustancialmente según el perfil del comercio.
El comercio minorista no elige entre proteger la tienda o proteger la web: necesita ambas cosas a la vez, más la mercancía que viaja entre una y otra.
RC de Explotación, RC de Productos y daños al local
La RC de Explotación cubre daños de la actividad ordinaria. La RC de Productos cubre daños causados por lo vendido, incluso después de que el cliente salga de la tienda.
Si un producto vendido causa daños después de su entrega, puede ser necesaria la RC de Productos, especialmente si el comercio importa, vende con marca propia o modifica productos.
Un pequeño electrodoméstico vendido por el comercio provoca un incendio en la vivienda del cliente, semanas después de la compra.
No todos los comercios necesitan las mismas garantías
Moda, joyería, alimentación y electrónica no presentan la misma exposición: daños eléctricos, refrigeración, efectivo o bienes de terceros según actividad.
La regla proporcional
Un capital insuficiente puede activar la regla proporcional. Debe comprobarse si la póliza permite capital flotante en campañas de temporada.
Verificar si la póliza incluye RC de Productos, sus límites territoriales y si contempla expresamente importación, marca propia o venta online fuera de España.
Robo y hurto: uno de los riesgos más relevantes y peor entendidos
Robo, hurto e infidelidad de empleados son conceptos jurídicos distintos que la póliza no trata por igual.
| Concepto | Qué significa para la póliza |
|---|---|
| Robo con fuerza | Sustracción mediante fractura, escalo o llaves falsas. Cobertura y límites según condiciones contratadas. |
| Robo con violencia | Puede tener límites específicos para efectivo, mercancía o atraco a empleados. |
| Hurto | Muchas pólizas NO cubren el hurto simple, o lo cubren con un límite muy inferior al robo. |
| Infidelidad de empleados | Normalmente no cubierta por la garantía ordinaria; requiere cobertura específica. |
| Diferencias de inventario | Sin un hecho concreto identificable, suelen estar excluidas. |
Una tienda detecta una diferencia de mercancía en su inventario anual sin un incidente concreto identificado. La aseguradora indica que su póliza cubre robo, pero no mermas de inventario sin hecho identificado y denunciado.
Antes de contratar o renovar la cobertura de robo, verificar expresamente si incluye hurto, con qué límite, y qué medidas de seguridad exige la póliza para que ese límite sea plenamente exigible.
Mercancía en tránsito: el eslabón que se olvida
La responsabilidad del transportista puede estar sometida a límites legales o contractuales y no coincidir con el valor real de la mercancía.
Debe comprobarse en qué momento se transmite el riesgo al cliente y quién soporta la pérdida cuando el paquete se extravía, llega dañado o consta como entregado sin haber sido recibido.
Verificar quién asume el riesgo durante cada trayecto, qué cobertura aporta el transportista, qué límites aplica y si existe una póliza propia de transporte de mercancías.
Ciberriesgo: más allá del TPV y la tienda online
INCIBE identifica para el comercio minorista amenazas como fugas de información, ransomware, suplantación de identidad y ataques contra páginas web.
Fraude por suplantación de proveedor
Cambio de cuenta bancaria o ingeniería social. Requiere cobertura expresa de este tipo de fraude.
Ataque a la web o DDoS
Puede interrumpir la venta online y requerir asistencia técnica y gestión de crisis.
Incidente en un proveedor tecnológico
La caída de la pasarela de pago o el alojamiento web puede afectar al negocio sin ataque directo.
Ante una brecha de datos personales, debe valorarse el riesgo y, cuando proceda, notificarla a la autoridad de control en un plazo máximo de 72 horas.
No basta con comprobar que existe una póliza ciber. Deben revisarse fraude por ingeniería social, interrupción del negocio digital, restauración de sistemas, asistencia ante brechas de datos y proveedores tecnológicos.
Los errores más habituales al asegurar un comercio
Lo que más nos preguntan en el sector
¿Mi póliza de robo cubre también el hurto?
No necesariamente. Muchas pólizas cubren el robo pero excluyen o limitan severamente el hurto. Conviene verificarlo expresamente.
¿Qué pasa si detecto una diferencia de stock sin saber la causa?
Si no se identifica un hecho concreto de robo o hurto, esa diferencia suele quedar fuera de cobertura.
¿Necesito cobertura específica para la mercancía en tránsito?
Depende de si el multirriesgo la incluye expresamente. El transportista rara vez cubre el valor real de la mercancía.
¿Debo declarar mi tienda online si mi póliza es de local físico?
Sí. Una póliza pensada solo para el negocio físico puede no cubrir adecuadamente los riesgos de la venta online.
¿El análisis con Molina López tiene coste?
La primera revisión orientativa se realiza actualmente sin coste y sin obligación de contratar. Si un análisis requiriera un alcance distinto, se informaría previamente.
Esta página tiene finalidad exclusivamente informativa y divulgativa. No constituye asesoramiento jurídico, fiscal ni recomendación personalizada de contratación. Las coberturas descritas varían según aseguradora y modalidad.
Guía de Seguros para Comercio Minorista
16 páginas: RC de explotación y productos, robo y hurto, mercancía en tránsito, ciberriesgo, pérdida de beneficios, errores frecuentes, comparativa y checklist de 10 preguntas.
¿Su comercio está bien protegido, en tienda y online?
Analizamos de forma conjunta la responsabilidad civil, el local, el robo y hurto, la mercancía, la continuidad del negocio y los riesgos digitales. La primera revisión orientativa se realiza sin coste y sin obligación de contratar. Trabajamos con un mercado asegurador amplio y estudiamos qué alternativas pueden ajustarse mejor a la actividad declarada y al perfil de riesgo del comercio.
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