Tu empresa tiene seguros. La pregunta es si están pensados para el negocio que tienes hoy.
La mayoría de las empresas contratan sus pólizas cuando empiezan y las renuevan automáticamente. El negocio crece, cambia y asume nuevas responsabilidades. Las pólizas, no siempre.
Para propietarios, gerentes y directores de empresaUna empresa genera cinco categorías de exposición simultáneas
Gestionar esas cinco categorías con pólizas independientes contratadas en momentos distintos y sin revisión periódica deja sistemáticamente vacíos entre coberturas. El problema no suele ser la falta de seguros: es la falta de coherencia entre ellos.
Patrimonio
Local, maquinaria, instalaciones, existencias, equipamiento. El error más frecuente: asegurar a valor contable en lugar de valor de reposición, lo que activa la regla proporcional en caso de siniestro.
Responsabilidad civil
RC de explotación, de producto, profesional, patronal y de directivos. Cada tipo de empresa necesita una combinación específica. Tener solo RC de explotación puede dejar sin cobertura la exposición principal.
Personas
Empleados, directivos y personas clave. Desde los mínimos legales hasta la protección de las personas cuya ausencia comprometería la continuidad del negocio.
Continuidad
Lucro cesante e interrupción de negocio. El coste invisible de cualquier siniestro grave: los ingresos que no se generan y los gastos fijos que siguen corriendo mientras la empresa no puede operar.
Ciberriesgos
Ransomware, robo de datos, fraude informático, interrupción digital. Ninguna póliza de comercio estándar cubre estos riesgos. La dependencia digital de cualquier empresa moderna los hace críticos.
La regla proporcional: el mecanismo que reduce tu indemnización sin que lo sepas
Cuando el valor asegurado de tu patrimonio es inferior al valor real, la aseguradora aplica la regla proporcional. Significa que si estás asegurado por la mitad de lo que vales, te pagan la mitad del daño, incluso si el siniestro es parcial.
Una empresa de fabricación sufre un incendio que destruye parcialmente su nave y su maquinaria. El coste de reconstrucción y reposición es de 480.000 €.
La póliza, que no se actualizó en cinco años, tiene el valor asegurado en 210.000 €. La aseguradora aplica la regla proporcional: indemniza el 43,75% del daño.
«La regla proporcional no avisa. No aparece en la póliza de forma destacada. Se aplica en el momento del siniestro, cuando ya no hay nada que hacer. La única forma de evitarla es asegurar a valor real de reposición y actualizar ese valor cada vez que el patrimonio cambia.»
La RC de explotación es solo el punto de partida
Una empresa puede ser demandada por sus clientes, sus empleados, sus proveedores o terceros sin relación comercial. Cada tipo de reclamación responde a un tipo de responsabilidad diferente. Tener solo RC de explotación puede dejar sin cobertura precisamente el riesgo más relevante de tu actividad.
| Tipo de RC | Qué cubre | Quién la necesita |
|---|---|---|
| RC de explotación | Daños a terceros durante la actividad del negocio. | Todas las empresas. Es el mínimo. |
| RC de producto | Daños causados por los productos puestos en el mercado, tras su entrega. | Fabricantes, transformadores y distribuidores. |
| RC profesional | Daños por errores u omisiones en la prestación de un servicio. | Consultoría, ingeniería, tecnología, diseño, formación. |
| RC patronal | Reclamaciones de empleados al empleador por accidentes laborales. | Todas las empresas con empleados. La mutua no cubre al empleador. |
| RC de directivos (D&O) | Protege el patrimonio personal de administradores y directivos por sus decisiones. | Sociedades con directivos que asumen decisiones con impacto patrimonial. |
Un siniestro grave no para cuando se reparan los daños físicos
El lucro cesante cubre lo que el seguro de daños materiales no puede cubrir: los ingresos que no se generan y los gastos fijos que siguen corriendo mientras la empresa está paralizada. Sin él, el siniestro puede ser económicamente fatal aunque los daños físicos estén totalmente cubiertos.
«El período de indemnización del lucro cesante es tan importante como el límite. Muchas pólizas cubren tres meses. Un incendio grave en una nave industrial puede requerir seis. La diferencia entre tres y seis meses puede ser la diferencia entre recuperar el negocio y no hacerlo.»
El Método Molina López: análisis del negocio real, no del tipo de póliza disponible
Cuando una empresa nos pide un análisis, el primer paso no es buscar pólizas. Es entender el negocio: qué produce o presta, cómo opera, cuántos empleados tiene, cuál es su patrimonio real, si exporta, si tiene directivos con responsabilidad de gestión y cuánto ha crecido desde las pólizas actuales.
Mapa de riesgos de la empresa
Identificamos los cinco bloques de exposición de tu negocio concreto: patrimonio, RC, personas, continuidad y ciberriesgos.
Valoración real del patrimonio
Contrastamos el valor de reposición actual de tus activos con el valor asegurado en las pólizas existentes. Si hay infraseguración, te lo mostramos.
Auditoría de coberturas actuales
Revisamos cada póliza que tienes contratada, identificamos qué cubre y qué no, y dónde hay vacíos entre coberturas.
Comparativa entre más de 95 aseguradoras
No estamos vinculados a ninguna compañía. Comparamos el mercado real y presentamos las opciones que mejor responden al análisis de tu empresa.
Recomendación con criterio propio
Te explicamos qué recomendamos, por qué y qué implica cada decisión. Tú decides con criterio propio, no con presión comercial.
Revisión ante cambios del negocio
Nuevos empleados, nueva maquinaria, nueva sede, nueva línea de negocio. Cualquier cambio relevante activa una revisión para que la cobertura siga siendo adecuada.
Guía Estratégica de Seguros para Empresas
Los cinco bloques de riesgo empresarial, la regla proporcional y cómo evitarla, los seis tipos de RC y cuándo necesitas cada uno, el lucro cesante como cobertura crítica, los ciberriesgos que ninguna póliza de comercio cubre, y la responsabilidad personal de los administradores. Sin lenguaje de póliza.
La diferencia entre un análisis independiente y contratar directamente
| Dimensión | Molina López | Aseguradora directa | Comparador |
|---|---|---|---|
| Mapa completo de riesgos | Los cinco bloques analizados | Producto disponible en catálogo | No se analiza |
| Valor de reposición verificado | Contrastado con mercado actual | Según declaración del cliente | Formulario básico |
| RC diferenciada por tipo | Explotación, producto, profesional, D&O | La que el agente propone | No se diferencia |
| Ciberriesgos evaluados | Según dependencia digital real | Solo si el cliente lo pide | No se evalúa |
| Revisión ante cambios | Inmediata, vinculada a eventos | Anual en renovación | No existe |
| Acceso a aseguradoras | Más de 95 compañías | Solo la suya | Selección por precio |
Lo que nos preguntan los directores y propietarios de empresa
Empezamos por las más incómodas.
Tengo un paquete de seguros con una compañía de toda la vida. ¿Para qué revisarlo?
Porque el negocio que tienes hoy probablemente no es el mismo de cuando contrataste. Más empleados, más activos, nuevas líneas de negocio. El seguro no creció con tu empresa. Un análisis independiente te dice exactamente si lo que tienes cubre lo que necesitas, sin compromiso de cambiar nada.
¿Qué es la regla proporcional y cómo me afecta?
Es el mecanismo por el que la aseguradora reduce la indemnización cuando el valor asegurado es inferior al valor real. Si estás asegurado por la mitad de lo que vales, la aseguradora te paga la mitad del daño. Se aplica en el momento del siniestro, cuando ya no puedes hacer nada. La única forma de evitarla es asegurar a valor de reposición real y actualizarlo.
¿Necesito un seguro de ciberriesgos si tengo un negocio relativamente pequeño?
Depende de tu dependencia digital. Si tu ERP, tu facturación, tus datos de clientes o tus comunicaciones están en sistemas digitales, tienes exposición a ciberriesgos. Los ataques de ransomware no discriminan por tamaño de empresa: a menudo atacan a pymes precisamente porque tienen menos medidas de protección que las grandes.
Como administrador de la sociedad, ¿respondo con mi patrimonio personal?
En determinadas circunstancias, sí. Un administrador puede ser declarado personalmente responsable por deudas de la sociedad si incumple sus obligaciones de gestión: no convocar la junta en caso de pérdidas relevantes, declarar tarde el concurso, causar daños a terceros por decisiones de gestión. El seguro D&O protege esa exposición personal.
¿Cobráis por el análisis?
El análisis inicial es gratuito y sin compromiso de contratación. Si decides contratar a través de nosotros, cobramos una comisión de la aseguradora. No hay honorarios directos al cliente.
¿Las pólizas de tu empresa cubren el negocio que tienes hoy?
Si la pregunta genera duda, esa duda merece un análisis. Sin compromiso de contratación, sin presión comercial, sin lenguaje de póliza.
Solicitar análisis gratuito de mi empresaSigue profundizando