Análisis y optimización de seguros en Madrid para empresas, autónomos y particulares

Sí. Atendemos solicitudes de Madrid capital y de toda la Comunidad. El análisis se realiza a partir de las condiciones particulares y generales de las pólizas, los datos del riesgo y, cuando resulta necesario, documentación complementaria como fotografías, inventarios, facturación, memorias de actividad o información sobre las instalaciones. La gestión puede realizarse por correo electrónico, teléfono, WhatsApp o videollamada.

Es la póliza que protege el patrimonio personal de quien administra o dirige una sociedad frente a las reclamaciones derivadas de sus decisiones de gestión. Conviene entender bien la diferencia: la responsabilidad civil de explotación cubre los daños que la actividad de la empresa causa a terceros, mientras que aquí lo que se discute es la conducta del administrador, y quien responde es él con sus bienes. Las reclamaciones pueden llegar de socios, de acreedores, de empleados, de compradores en una operación societaria o de organismos públicos, y lo primero que se activa son los gastos de defensa, que corren mucho antes de que exista una sentencia. Es relevante también para administradores de pymes y de sociedades familiares, no solo para grandes grupos.

Depende del volumen y del tipo de trabajo, y conviene comprobarlo antes de necesitarlo. Las pólizas colegiales suelen ofrecer un límite pensado para un profesional medio y, en muchos casos, con un límite agregado que se comparte durante la anualidad. Hay tres cosas que revisar: el límite por siniestro frente a la responsabilidad económica que asume en sus asuntos, las actividades incluidas, porque no todas las especialidades ni todas las funciones entran en el ámbito previsto, y la delimitación temporal, para saber qué ocurre con reclamaciones referidas a trabajos antiguos. Cuando la póliza colegial se queda corta, la solución habitual no es sustituirla, sino contratar una póliza propia o una de exceso que actúe por encima de ella.

Cuatro cosas concretas. La primera, si el convenio colectivo aplicable obliga a mantener un seguro de accidentes y con qué capitales, porque son cifras que se actualizan y una diferencia a la baja la asume la empresa. La segunda, si la relación de personas aseguradas refleja la plantilla real, incluidas altas recientes, contratos temporales y personal desplazado. La tercera, el ámbito de cobertura: si opera solo durante la jornada y el trayecto o las veinticuatro horas, algo que cambia por completo el alcance. Y la cuarta, cómo encajan entre sí los colectivos de accidentes, vida y salud, porque es frecuente encontrar duplicidades en unas garantías y huecos en otras.

No de forma automática, y es una de las confusiones más caras. Una póliza de ciberriesgo se orienta a la intrusión en los sistemas, la pérdida o el secuestro de datos, la interrupción del servicio y la responsabilidad frente a los afectados. El fraude por suplantación —hacerse pasar por un proveedor o por un directivo para que alguien de la empresa ordene una transferencia— no implica necesariamente ninguna intrusión informática, y por eso requiere una garantía específica que suele denominarse fraude por engaño telemático o similar. Cuando existe, conviene revisar su límite, su franquicia y, sobre todo, los procedimientos de verificación que la compañía exige, porque el incumplimiento del protocolo pactado puede dejar el siniestro sin cobertura.

Es un supuesto muy frecuente en oficinas, centros de negocio y locales de centros comerciales, y suele quedar fuera. La pérdida de beneficios estándar se activa cuando el daño material se produce en los bienes asegurados de la propia empresa; si el incendio, la inundación o el desalojo ocurren en otra planta, en una zona común o en un edificio contiguo, y su actividad se detiene sin que usted haya sufrido daño propio, hace falta una extensión específica, habitualmente denominada denegación de acceso o daños en instalaciones de terceros. Conviene revisarla junto con el periodo de indemnización y con la alternativa de continuidad, porque en una actividad de oficina lo que se pierde no es el mobiliario, es el tiempo.

Depende del fenómeno, y aquí hay un matiz que sorprende a mucha gente. La nieve y el granizo no forman parte del régimen de riesgos extraordinarios: no interviene el Consorcio de Compensación de Seguros y responde únicamente lo que cada póliza privada tenga contratado, con la sobrecarga de nieve frecuentemente excluida o sublimitada. El viento solo entra en el régimen extraordinario cuando las rachas superan los 120 kilómetros por hora, umbral de la tempestad ciclónica atípica. Y sí son extraordinarios la inundación de cauces y arroyos y el terremoto, siempre que exista una póliza de daños vigente y con la prima pagada. Por eso, en cubiertas, lucernarios, instalaciones exteriores y vehículos conviene comprobarlo antes del invierno.

La revisión no tiene coste y no implica ninguna obligación de contratar. El primer objetivo es comprobar si la protección que ya tiene se ajusta al riesgo real. Si está bien planteada, se lo diremos y ahí termina el trabajo. Solo cuando aparecen carencias relevantes o posibilidades razonables de mejora se plantean alternativas al mercado, y la decisión sigue siendo suya en todo momento.