Seguro multirriesgo para autónomos que necesitan proteger su local y la continuidad de su actividad

Por qué revisar su seguro multirriesgo como autónomo

Muchos autónomos aseguran su local con capitales aproximados, elegidos deprisa el día de la contratación y nunca revisados. Con el tiempo llegan reformas, maquinaria nueva, más existencias y equipos que no estaban entonces, mientras el capital declarado sigue siendo el mismo.

Una revisión permite comprobar si esos capitales corresponden hoy al valor real de lo asegurado, si las garantías cubren los riesgos propios de su actividad y qué ocurriría con sus ingresos si tuviera que cerrar unas semanas.

El infraseguro y la regla proporcional

Este es el concepto que más dinero cuesta y el peor explicado de todo el producto. El infraseguro aparece cuando el capital declarado es inferior al valor real de los bienes asegurados. Y la consecuencia no es que se cobre hasta el capital contratado: es que la indemnización se reduce en la misma proporción en que se dejó de asegurar.

Un daño de seis mil euros en ese ejemplo se indemnizaría con tres mil. La regla se aplica siniestro a siniestro, y por eso el infraseguro no se manifiesta en el gran incendio que uno teme, sino en la fuga de agua corriente que deja la mitad de la factura sin cubrir.

Ahora bien, la Ley de Contrato de Seguro configura esta regla como disponible para las partes: puede pactarse expresamente que no se aplique. Muchas pólizas ofrecen esa renuncia, o bien una franja de tolerancia que absorbe desviaciones moderadas del capital declarado. Comprobar si su póliza la incorpora, y en qué términos, es probablemente la revisión más rentable que puede hacerse en este seguro.

Si trabaja desde casa, su seguro de hogar probablemente no le cubre

Es la situación de una parte enorme de los autónomos y la que genera más descubiertos silenciosos. El seguro de hogar está diseñado para la vivienda y para el uso doméstico de sus contenidos. Cuando en ese mismo espacio hay una actividad profesional, aparecen tres problemas.

El primero es el equipamiento: los ordenadores, las herramientas, el material y las existencias destinados a la actividad suelen quedar excluidos o limitados a una cantidad simbólica dentro del contenido general. El segundo es la responsabilidad civil: si un cliente acude al domicilio y sufre un daño, la garantía familiar del hogar puede no responder por tratarse de una relación profesional. El tercero es la propia declaración del riesgo: no comunicar que se desarrolla una actividad en la vivienda es una inexactitud que la aseguradora puede valorar en el momento del siniestro.

La solución no siempre es contratar un multirriesgo completo. En ocasiones basta con ampliar la póliza de hogar mediante una garantía específica de actividad profesional; en otras, cuando hay atención presencial, stock o equipamiento de valor, el multirriesgo es lo coherente. Determinar cuál de los dos casos es el suyo forma parte del análisis.

Si el local es alquilado, quién asegura qué

El reparto habitual es sencillo de enunciar y con frecuencia se incumple. El propietario asegura el continente, es decir, la construcción y las instalaciones fijas. El arrendatario asegura el contenido —mobiliario, equipos, maquinaria, existencias— y su responsabilidad civil como ocupante del local.

Con dos matices que conviene comprobar. El primero es que las reformas y mejoras que haya costeado usted no forman parte del continente asegurado por el propietario: si ha hecho una obra de adaptación, esa inversión debe declararse en su propia póliza o queda sin cubrir. El segundo es que muchos contratos de arrendamiento imponen al inquilino la obligación de mantener un seguro con coberturas concretas, y no siempre coincide con lo que se tiene contratado.

Conviene revisar además si las pólizas incorporan la renuncia recíproca al derecho de repetición entre propietario e inquilino. Sin ella, la aseguradora del propietario puede reclamarle a usted el importe de un daño que se haya originado en el local que ocupa.

Cómo se valora lo asegurado

Al declarar capitales hay que decidir en qué términos se valoran los bienes, y esa elección determina cuánto se cobra. El valor real descuenta la depreciación por uso y antigüedad: una máquina de ocho años se indemniza por lo que vale hoy, no por lo que costaría comprarla nueva. El valor de reposición a nuevo indemniza el coste de sustituirla por otra equivalente sin aplicar depreciación, habitualmente con condiciones y con límites de antigüedad.

En actividades con inversión relevante en equipos, esta diferencia puede ser la póliza entera. Un taller, una clínica o un estudio que pierden su equipamiento necesitan reponerlo para seguir trabajando, y el valor depreciado rara vez alcanza para eso.

Qué evaluamos en su seguro multirriesgo

Errores frecuentes y elementos que analizamos

Situaciones en las que este seguro marca la diferencia

Cómo se desarrolla el análisis

El objetivo es llegar a capitales defendibles y a un contrato que no aplique reducciones inesperadas el día del siniestro.

No buscamos el seguro más barato. Buscamos el que indemniza lo que cuesta reponer

En este producto hay una tentación evidente: bajar el capital declarado abarata la prima de inmediato y no tiene ninguna consecuencia visible. La consecuencia llega después, en forma de porcentaje aplicado a la indemnización, y para entonces el ahorro acumulado en primas suele ser una fracción de lo que se deja de cobrar.

Eso no significa que el coste no importe. Fijados los capitales correctos y las garantías necesarias, buscamos la mejor condición económica entre las alternativas disponibles para esa actividad. El acceso a un panel amplio de aseguradoras permite comparar criterios de valoración y tratamientos del infraseguro muy distintos, que es donde de verdad se separan unas pólizas de otras.

Este seguro se analiza mejor junto a la responsabilidad civil profesional, porque una cubre lo que ocurre en el espacio y la otra lo que ocurre con el trabajo entregado, y entre ambas se reparten buena parte de las reclamaciones que puede recibir un autónomo.

Preguntas frecuentes sobre el multirriesgo para autónomos