La mercancia cruza fronteras.
El riesgo tambien.
Mercancias en transito internacional, RC de producto, credito a la exportacion, RC de explotacion y defensa juridica. Una guia tecnica para importadores y exportadores.
Las coberturas que un importador o exportador debe evaluar
En el comercio internacional, cada operacion suma riesgos que no existen en el mercado domestico: transito multimodal, jurisdicciones extranjeras, divisas y socios comerciales que operan bajo normativas distintas. La importancia de cada cobertura depende de los mercados, el tipo de mercancia y el modelo de negocio.
| Cobertura | Criticidad | Que cubre o que debe verificarse |
|---|---|---|
| Mercancias en transito internacional | Critica | Puede cubrir la perdida o el dano durante el transporte maritimo, aereo, terrestre o multimodal, dentro de los medios, trayectos, riesgos y condiciones expresamente contratados. Verificar nivel de cobertura, limites y quien asegura segun el Incoterm. |
| RC de producto | Critica | Danos causados a terceros por los productos importados o exportados. El marco europeo puede atribuir responsabilidad al importador cuando el fabricante esta fuera de la Union. Verificar mercados destino y limites. |
| Credito a la exportacion | Critica si hay credito | Puede cubrir parte de la perdida por impago del comprador extranjero, dentro del porcentaje asegurado, los limites concedidos y las condiciones de la poliza. Verificar plazos, paises y limite por comprador. |
| RC de explotacion | Alta | Danos a terceros durante la actividad comercial y en instalaciones propias. Verificar ambito territorial y si cubre actividades, ferias o trabajos presenciales fuera de Espana. |
| Responsabilidad medioambiental | Alta segun producto | Contaminacion derivada de productos importados o exportados. Puede ser exigida en determinados paises destino o sectores de actividad. |
| RC Patronal | Alta si hay empleados | Determinadas reclamaciones del personal cuando exista responsabilidad atribuible a la empresa. Verificar si cubre desplazamientos internacionales. |
| Defensa juridica internacional | Alta | Gastos de defensa en reclamaciones de clientes o proveedores extranjeros, conflictos aduaneros y litigios en otras jurisdicciones. Verificar mercados cubiertos. |
Clasificacion orientativa. La criticidad varia segun los mercados, el tipo de mercancia y el modelo de negocio.
El programa asegurador de una empresa importadora o exportadora debe diseñarse desde el mapa real de operaciones: que se importa, que se exporta, a que mercados, con que Incoterms y con que condiciones de pago.
Mercancias en transito internacional
El seguro de mercancias en transito internacional puede cubrir la perdida o el dano durante el transporte maritimo, aereo, terrestre o multimodal, dentro de los medios, trayectos, riesgos y condiciones expresamente contratados. Es una de las coberturas mas directamente vinculadas al comercio exterior.
| Aspecto | Que verificar |
|---|---|
| Modos de transporte cubiertos | Verificar si la poliza cubre el transporte maritimo, aereo, terrestre y multimodal, y si existe alguna exclusion por modalidad o ruta. |
| Riesgos cubiertos (Institute Cargo Clauses) | Las coberturas estandar se articulan en tres niveles (A, B, C), de mayor a menor amplitud. La clausula A ofrece una cobertura amplia frente a perdida o dano accidental, sujeta a las exclusiones, franquicias y condiciones previstas en la poliza. Verificar el nivel contratado y las exclusiones especificas. |
| Limite por envio y anualidad | El limite por envio debe reflejar el valor maximo de un cargamento individual. Si se concentran envios de alto valor, verificar que el limite es adecuado. |
| Incoterm y transmision del riesgo | El Incoterm determina el punto de entrega, la transmision del riesgo y que parte debe organizar determinados costes. Verificar quien tiene interes en asegurar cada tramo, que parte contrata la poliza y si el valor asegurado incluye mercancia, transporte, gastos y margen cuando proceda. |
| Mercancias especiales o de alto valor | Perecederos, electronica, materiales peligrosos o mercancias que requieren condiciones especificas pueden requerir cobertura especifica o declaracion expresa. |
| Poliza abierta o por viaje | Una empresa con operaciones regulares puede beneficiarse de una poliza abierta que cubra todos los envios del ano sin necesidad de asegurar cada operacion individualmente. |
Una empresa importadora recibe un contenedor con maquinaria industrial procedente de Asia. Al abrirlo en el almacen de destino, se detectan danos en varios equipos no visibles externamente.
Si la poliza cubriera unicamente danos visibles en el momento de la entrega, podria surgir una discusion sobre si los danos son atribuibles al transporte o a otra causa. Una cobertura amplia (clausula A) con inspeccion en destino habria facilitado la tramitacion del siniestro.
Verificar el nivel de cobertura (A, B o C), el limite por envio, el Incoterm de cada operacion y si la poliza abierta cubre la totalidad de los flujos de importacion y exportacion del ano.
Responsabilidad civil de producto
La RC de producto cubre los danos causados a terceros por los productos que la empresa importa, exporta o distribuye. El marco europeo de responsabilidad por productos defectuosos puede atribuir responsabilidad al importador cuando introduce en el mercado europeo productos procedentes de fabricantes establecidos fuera de la Union. En mercados como Estados Unidos, la exposicion puede ser significativamente mayor.
| Aspecto | Que verificar |
|---|---|
| Responsabilidad del importador en la UE | El marco europeo puede atribuir responsabilidad al importador cuando el fabricante este establecido fuera de la Union. Verificar que la RC de producto cubre este supuesto con limites adecuados y que contempla la normativa aplicable segun el producto y su fecha de comercializacion. |
| Mercados con mayor exposicion: EE.UU. | El mercado estadounidense permite acciones colectivas y puede incluir danos punitivos. Si se exporta a EE.UU., verificar si la poliza cubre reclamaciones en jurisdiccion americana. |
| Productos regulados o de alta exposicion | Alimentos, cosmeticos, medicamentos, juguetes, equipos electricos y maquinaria industrial tienen regimenes de responsabilidad especificos. Verificar que la RC cubre el tipo de producto exacto que se importa o exporta. |
| Retirada de producto del mercado | Un defecto de seguridad puede obligar a retirar un lote del mercado. Verificar si la poliza cubre los costes de retirada, destruccion y comunicacion a los distribuidores. |
| Crisis reputacional y costes comerciales | Un incidente de producto puede generar perdida de ventas, crisis reputacional y costes comerciales que normalmente no forman parte de la indemnizacion ordinaria de RC. Verificar si existe alguna cobertura especifica de retirada, rehabilitacion de imagen o gastos de crisis. |
El marco europeo de responsabilidad por productos defectuosos puede atribuir responsabilidad al importador cuando introduce en el mercado europeo productos procedentes de fabricantes establecidos fuera de la Union. Debe verificarse la normativa aplicable segun la fecha de comercializacion, el producto y la posicion concreta de la empresa en la cadena de suministro.
Verificar que la RC de producto cubre los mercados de destino, el tipo de producto exacto y los limites adecuados para cada jurisdiccion. Los mercados anglosajones requieren especial atencion.
Credito a la exportacion e impago del comprador
Cuando una empresa exporta a credito, asume el riesgo de que ese comprador no pague por insolvencia o por causas externas: crisis politicas, restricciones de divisas o catastrofes. El seguro de credito a la exportacion puede cubrir parte de esa perdida dentro del porcentaje asegurado, los limites concedidos, los plazos y las condiciones de la poliza.
| Aspecto | Que verificar |
|---|---|
| Riesgo comercial (insolvencia del comprador) | El comprador extranjero no paga por insolvencia o incumplimiento. Verificar el porcentaje de cobertura establecido en la poliza, el plazo de espera y los requisitos de clasificacion del comprador. |
| Riesgo politico (pais destino) | Impago causado por guerra, revolucion, restriccion de transferencias de divisas o moratoria decretada por el gobierno del pais comprador. Verificar que paises estan cubiertos y con que condiciones. |
| Clasificacion de compradores y limites de credito | La aseguradora asigna un limite de credito para cada comprador. Si el volumen de ventas supera ese limite, la parte excedente puede no estar cubierta. Verificar los limites asignados a cada comprador clave. |
| Plazo de credito cubierto | Verificar el plazo maximo de credito cubierto por la poliza y si es compatible con los plazos de pago habituales en cada mercado. |
| CESCE y alternativas privadas | En Espana, CESCE gestiona el seguro de credito a la exportacion con apoyo estatal para determinadas operaciones. Las aseguradoras privadas cubren el resto. Verificar que modalidad se adapta mejor al perfil de la empresa. |
Algunas empresas exportadoras concentran una parte elevada de sus ventas en pocos compradores internacionales. La insolvencia de uno de ellos puede afectar significativamente a la tesoreria. Verificar el limite de credito asignado a cada cliente de mayor peso.
Verificar el porcentaje de cobertura, el plazo de credito maximo, los paises incluidos y el limite de credito asignado a los principales compradores antes de cada operacion a credito.
RC de explotacion, RC Patronal y comercio electronico transfronterizo
Mas alla del transito internacional, una empresa importadora o exportadora tiene empleados, instalaciones y clientes. La RC de explotacion y la RC Patronal son coberturas necesarias con independencia de la dimension internacional del negocio. El comercio digital anade una exposicion adicional en cada pais de entrega.
| Aspecto | Que verificar |
|---|---|
| RC de explotacion (ambito territorial) | Verificar el ambito territorial y jurisdiccional, asi como si la empresa desarrolla actividades, visitas, ferias, instalaciones o trabajos presenciales fuera de Espana. |
| RC Patronal y desplazamientos internacionales | Verificar limite y sublimite por victima. Si hay personal desplazado a ferias o instalaciones en el exterior, verificar si la cobertura se extiende fuera de Espana. |
| Seguro de viaje y asistencia del personal | Cobertura medica, repatriacion y asistencia del personal desplazado al extranjero. Verificar si la poliza de empresa lo cubre o si se necesita poliza especifica de viaje de negocios. |
| RC de producto en ventas online a la UE | Vender a consumidores de otros Estados miembros genera exposicion de RC de producto en cada pais destino. Verificar que la poliza cubre el territorio comunitario completo. |
| Venta directa a consumidores fuera de la UE | Las ventas a consumidores de EE.UU., Reino Unido u otros mercados generan exposicion legal en esas jurisdicciones. Verificar expresamente si la poliza lo cubre. |
| Incumplimiento aduanero y sanciones | Errores en clasificacion arancelaria, origen, valor en aduana o declaraciones pueden generar inspecciones, retenciones y procedimientos administrativos. Verificar si la poliza incluye asistencia o defensa juridica y las exclusiones aplicables a multas, sanciones, derechos e impuestos. |
| Marketplaces o plataformas internacionales | Vender a traves de marketplaces o plataformas internacionales puede generar reclamaciones de clientes en cualquier pais. Verificar la cobertura territorial y si la poliza es compatible con los requisitos del marketplace. |
Una empresa que vende a consumidores de otros Estados miembros asume la RC de producto en cada pais de entrega. Si el fabricante esta fuera de la UE, esa responsabilidad puede recaer directamente sobre el vendedor establecido en Espana.
Verificar que la RC de producto cubre todos los paises a los que se vende online, que el limite es adecuado al volumen de operaciones y que la defensa juridica cubre reclamaciones en las principales jurisdicciones de destino.
Los errores mas habituales en importadores y exportadores
- 1No asegurar la mercancia en transito internacional
El seguro de transporte domestico no cubre el transito internacional. Una empresa que importa o exporta sin poliza de mercancias asume integramente el riesgo de perdida o dano durante el transporte.
- 2Confiar en que el transportista o transitario cubre la mercancia
La responsabilidad del transportista puede estar limitada por convenios internacionales aplicables al transporte terrestre, maritimo o aereo, como el CMR o el Convenio de Montreal, segun el trayecto y el modo de transporte. Esos limites pueden ser muy inferiores al valor real de la mercancia.
- 3No verificar quien asegura en funcion del Incoterm pactado
Cada Incoterm establece un punto distinto de entrega y transmision del riesgo. En EXW, el riesgo se transmite en las instalaciones del vendedor; en FOB, cuando la mercancia queda a bordo del buque; en CIF y CIP, el vendedor contrata ademas un seguro, aunque el punto de transmision del riesgo no coincide necesariamente con el destino.
- 4No tener RC de producto para los mercados de exportacion
Exportar a EE.UU., Reino Unido o la UE sin RC de producto adaptada a esas jurisdicciones puede generar reclamaciones que la poliza estandar espanola no contempla.
- 5No verificar los limites de credito antes de vender a credito
Un cliente que supera el limite asignado por la aseguradora de credito queda fuera de cobertura. Verificar el limite disponible antes de cada operacion a credito reduce el riesgo de sorpresas.
- 6No cubrir los desplazamientos internacionales del personal
El personal que viaja a ferias, visitas o instalaciones en el exterior puede no estar cubierto por la poliza de empresa estandar. Verificar la extension territorial de la RC Patronal y la asistencia de viaje.
- 7No adaptar la poliza al crecimiento de las exportaciones
Una empresa que duplica su volumen de exportacion puede tener limites de mercancias, credito y RC de producto calculados para la dimension anterior. Revisar el programa anualmente o tras cambios significativos.
- 8No tener defensa juridica para mercados internacionales
Una reclamacion de un cliente extranjero, un conflicto aduanero o un litigio con un proveedor en otro pais generan gastos juridicos en otras jurisdicciones que la defensa juridica estandar espanola puede no cubrir.
Lo que mas se pregunta
Las respuestas anteriores tienen finalidad exclusivamente orientativa e informativa. Las coberturas, exclusiones, limites y condiciones concretas dependen de cada poliza y aseguradora. Antes de contratar, mantener o modificar cualquier seguro, conviene revisar la situacion particular de cada empresa con asesoramiento especializado.
Guia de Seguros para Importadores y Exportadores
Mercancias en transito, RC de producto, credito a la exportacion, RC de explotacion y defensa juridica internacional. 14 paginas. Descarga directa sin registro.
Autor: Mateo Molina · Molina Lopez · Analisis y Optimizacion de Seguros · segurosml.com/biblioteca/
¿Su programa de seguros esta disenado para el comercio internacional?
En Molina Lopez analizamos el programa de seguros de empresas importadoras y exportadoras desde el mapa real de operaciones: que se importa, que se exporta, a que mercados, con que Incoterms y con que condiciones de pago. La primera revision orientativa se realiza sin coste y sin obligacion de contratar.
Biblioteca y recursos relacionados
AVISO LEGAL — Esta guia y el contenido de esta pagina tienen finalidad exclusivamente informativa y divulgativa. No constituyen asesoramiento juridico, fiscal ni recomendacion personalizada de contratacion. Las coberturas, condiciones y limites descritos varian segun aseguradora y modalidad. Antes de contratar, mantener, cancelar o modificar cualquier seguro, debe revisarse la situacion concreta de cada empresa importadora o exportadora. Mateo Molina · Molina Lopez · Analisis y Optimizacion de Seguros · segurosml.com