Seguros para Instalaciones Fotovoltaicas
Criterio técnico para revisar el programa asegurador de empresas instaladoras, mantenedoras y operadoras de instalaciones fotovoltaicas.
Seguros, coberturas y garantías que conviene revisar
Las empresas instaladoras, mantenedoras y operadoras de instalaciones fotovoltaicas combinan dos fases con riesgos distintos: la construcción y el montaje de la instalación, y su explotación posterior durante décadas de funcionamiento. A esto se suma un activo expuesto a la intemperie, a fenómenos meteorológicos y, en determinadas zonas, al robo de material. La siguiente tabla identifica los seguros, coberturas y garantías que conviene revisar antes de operar o de renovar el programa asegurador.
| Seguro / garantía | Qué debe revisarse |
|---|---|
| Seguro de RC de explotaciónALTA | Puede cubrir reclamaciones de terceros derivadas del funcionamiento general de la empresa —oficina, trato con clientes, organización del servicio— distintas de las coberturas específicas de la instalación. |
| Seguro de todo riesgo construcción y/o montaje (TRC)CRÍTICA | Puede cubrir daños materiales durante la fase de construcción y montaje —paneles, estructura, cableado, inversores— antes de la puesta en marcha, incluido el periodo de pruebas y conexión. |
| Seguro de daños materiales o multirriesgo de la instalación en funcionamientoCRÍTICA | Puede cubrir la instalación ya operativa frente a incendio, viento, granizo, rayo u otros daños, una vez finalizada la fase de construcción. |
| Avería de maquinaria y equipos eléctricosALTA | Puede cubrir daños internos súbitos en inversores, transformadores, centros de conversión y equipos de monitorización. Debe comprobarse si está incluida en el seguro de daños o requiere contratación específica. |
| Seguro de pérdida de beneficios o lucro cesanteALTA | Puede cubrir la pérdida de ingresos tras un siniestro cubierto por el seguro de daños. En proyectos en construcción debe revisarse también la cobertura por retraso en la puesta en marcha. |
| Seguro de responsabilidad civil profesional (diseño e ingeniería)ALTA | Puede cubrir reclamaciones por errores de cálculo, dimensionamiento o diseño de la instalación. |
| Seguro de roboALTA | Relevante dado que los paneles y el cableado de cobre son objetivo frecuente de sustracción, especialmente en instalaciones de suelo aisladas. |
| RC patronal y seguros vinculados al personalSEGÚN ESTRUCTURA | Cuando existen instaladores o técnicos contratados, debe revisarse la RC patronal, los límites por víctima y las obligaciones del convenio colectivo. |
| Garantías financieras o avales administrativosSEGÚN ACTIVIDAD | Determinados contratos EPC, licitaciones o entidades financiadoras pueden exigir una garantía financiera o un aval. |
| Seguro de responsabilidad medioambientalSEGÚN ACTIVIDAD | Puede resultar relevante en instalaciones de suelo de gran tamaño. |
Responsabilidad civil de explotación
Puede cubrir, dentro de las condiciones contratadas, reclamaciones de terceros derivadas del funcionamiento general de la empresa: la organización del servicio, la relación con los clientes y la actividad fuera de la propia instalación. No debe confundirse con el TRC ni con el seguro de daños de la instalación en funcionamiento.
Todo riesgo construcción y/o montaje (TRC)
Durante la fase de construcción y montaje, la instalación está expuesta a daños en obra, errores de montaje, fenómenos meteorológicos y daños a equipos aún no puestos en marcha. También debe comprobarse si la cobertura se extiende al transporte de paneles, estructuras y equipos hasta el emplazamiento. Debe revisarse expresamente el periodo de pruebas, conexión y puesta en marcha, ya que la fecha de recepción de la obra, la conexión a red y el inicio de la producción no siempre coinciden.
Daños materiales de la instalación en funcionamiento
Una vez puesta en marcha, la instalación queda expuesta de forma continuada a incendio, viento, granizo, rayo y sobretensiones. Debe comprobarse que los capitales incluyen paneles, estructura, inversores, cableado y sistemas de monitorización, actualizados si la instalación se amplía. También debe revisarse la cobertura de avería interna de inversores, transformadores y otros equipos eléctricos: no todo fallo técnico queda necesariamente incluido por disponer de un seguro general de daños.
Pérdida de beneficios o lucro cesante
Cuando un siniestro cubierto por el seguro de daños interrumpe la producción, puede resultar relevante disponer de una cobertura de pérdida de beneficios que compense la pérdida de ingresos durante el periodo de indemnización contratado. En proyectos en construcción debe diferenciarse esta cobertura del retraso en la puesta en marcha derivado de un daño cubierto durante la obra, que requiere revisar la fecha prevista de inicio de producción y los ingresos proyectados.
Responsabilidad civil profesional (diseño e ingeniería)
Cuando la empresa asume el diseño, cálculo o dimensionamiento de la instalación, puede resultar relevante disponer de una RC profesional que cubra errores técnicos en el proyecto. Debe revisarse el vínculo entre esta cobertura y las garantías de rendimiento energético pactadas con el cliente, ya que un incumplimiento de rendimiento no siempre equivale a un error técnico asegurable.
Robo de paneles y cableado
Los paneles solares y el cableado de cobre son objetivo frecuente de sustracción, en particular en instalaciones de suelo aisladas. Debe comprobarse si la póliza exige medidas de seguridad concretas (vallado, videovigilancia, alarmas) como condición para mantener la cobertura, y si coinciden con las realmente instaladas.
RC patronal, garantías financieras y responsabilidad medioambiental
Cuando existen instaladores contratados, debe revisarse la RC patronal y las obligaciones del convenio colectivo aplicable. Los contratos EPC o las entidades financiadoras pueden exigir garantías financieras o avales, y en instalaciones de suelo de gran tamaño puede resultar relevante revisar la responsabilidad medioambiental aplicable.
Errores frecuentes al revisar el programa asegurador
- 1
Asumir que el TRC sigue vigente de forma automática una vez puesta en marcha la instalación.
- 2
Confundir la pérdida de beneficios con una cobertura que se activa ante cualquier paralización de la producción.
- 3
Dar por hecho que el seguro de daños cubre el robo en las mismas condiciones que un daño accidental.
- 4
No actualizar los capitales asegurados cuando la instalación se amplía o se sustituyen componentes.
- 5
Tratar una garantía financiera o un aval como si fuera en sí mismo un seguro de daños o de responsabilidad civil.
Resolvemos sus dudas
¿El seguro de construcción cubre también la instalación una vez en funcionamiento?
No de forma automática. El TRC responde a la fase de construcción y montaje; una vez puesta en marcha, la instalación necesita su propio seguro de daños materiales. La transición entre ambas pólizas debe quedar claramente documentada.
¿Un fallo eléctrico en el inversor está cubierto por el seguro de daños general?
No debe darse por supuesto. Conviene revisar si la avería interna de inversores, transformadores y otros equipos eléctricos está incluida en el seguro de daños materiales o si requiere una cobertura específica.
¿Qué cubre exactamente la pérdida de beneficios?
Normalmente, la pérdida de ingresos derivada de la interrupción de la producción tras un daño material cubierto por la póliza principal, no cualquier paralización de la producción por otras causas.
¿Tiene coste la revisión de mis seguros?
La revisión de sus seguros no tiene coste y no implica obligación de contratar. Es un servicio que ofrecemos siempre de forma gratuita, valorando la fase real del proyecto y el tamaño de su instalación antes de recomendar cualquier cambio.
Guía completa en PDF
Descargue la guía estratégica con la tabla completa de coberturas, el checklist de revisión y la documentación necesaria para analizar su programa asegurador.
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No somos un comparador, pero eso no nos hace caros: nuestra capacidad con más de 95 aseguradoras nos permite ofrecer el mejor precio del mercado. Lo que aportamos además es asesoramiento real, valorando la fase del proyecto y el tamaño de su instalación antes de recomendar.