La mercancia en transito y el almacen parado
cuestan igual si no estan asegurados.
RC de explotacion, mercancias, flota, RC de transportista, perdida de beneficios, RC patronal y responsabilidad logistica. Una guia tecnica para empresas de logistica, almacenamiento y distribucion.
Las coberturas que una empresa de logistica debe evaluar
La importancia de cada cobertura depende del modelo de negocio, el tipo de mercancia, la flota y el volumen operado. Esta tabla es una orientacion general; el analisis definitivo parte siempre de la actividad real.
| Cobertura | Criticidad | Que cubre o que debe verificarse |
|---|---|---|
| Seguro de mercancias | Critica | Danos o perdida de la mercancia almacenada o en transito. Verificar si cubre mercancia propia, ajena o ambas, los riesgos incluidos y los limites por envio y anualidad. |
| RC del transportista | Critica si hay transporte | Responsabilidad frente al cargador por perdida o averia de la mercancia durante el transporte, segun el regimen legal aplicable (CMR, LCTTM u otro) y los limites contratados. |
| RC del operador logistico | Critica si hay custodia | Responsabilidad por danos a la mercancia ajena durante el almacenamiento, manipulacion o gestion logistica. Verificar limites, exclusiones y si cubre errores de inventario o expedicion. |
| Seguro de flota de vehiculos | Critica si hay flota | RC obligatoria, danos propios, robo y asistencia. Verificar si cubre carroceria frigoriifica, gruas, plataformas y equipamiento especifico. |
| Danos al almacen e instalaciones | Critica | Incendio, inundacion, robo, danos por agua y averia de instalaciones como camaras frigorificas. Verificar valor de reconstruccion y posible perdida de beneficios. |
| Perdida de beneficios | Alta | Compensacion de la perdida de margen durante la paralizacion de la actividad tras un siniestro cubierto. Verificar periodo de indemnizacion y si incluye gastos fijos. |
| RC Patronal | Alta si hay empleados | Determinadas reclamaciones del personal por accidentes laborales cuando exista responsabilidad atribuible a la empresa. Verificar limite por siniestro y sublimite por victima. |
Clasificacion orientativa. La criticidad puede variar segun el modelo operativo, el tipo de mercancia y el tamano de la empresa.
En logistica, el riesgo no termina en el almacen ni empieza en la carretera. Existe en cada punto de la cadena: recepcion, almacenamiento, manipulacion, carga y entrega. Un programa asegurador que solo cubre una parte de ese recorrido deja expuestos los demas eslabones.
Mercancias: en transito y en almacen
Las mercancias pueden estar expuestas tanto durante el transporte como mientras permanecen almacenadas, pero ambas situaciones no siempre quedan protegidas por la misma poliza. Conviene comprobar si el programa asegurador cubre mercancia en transito, mercancia almacenada o ambas, y si se trata de mercancia propia o ajena.
| Aspecto | Que verificar |
|---|---|
| Mercancia propia o ajena | Una poliza puede cubrir la mercancia propia, la ajena en custodia o ambas. Verificar que tipo de mercancia queda amparada y si existen sublimites por tipo de producto o cliente. |
| Riesgos cubiertos | Incendio, robo, accidente de trafico, vuelco, rotura accidental, danos por agua. Verificar si se incluye tambien rotura de carga frigorifica, contaminacion, deterioro o rotura de embalaje. |
| Limites por envio y anualidad | El limite por envio determina la maxima indemnizacion por siniestro. Si habitualmente se transportan o almacenan valores superiores, el limite puede resultar insuficiente. |
| Valor asegurado | Verificar si el valor declarado corresponde al coste de reposicion, al valor de factura o al valor en destino. Una declaracion incorrecta puede activar la regla proporcional. |
| Mercancias especiales | Mercancias peligrosas, perecederas, de alto valor o que requieran condiciones especificas pueden estar excluidas o requerir declaracion expresa. |
El seguro obligatorio del vehiculo cubre la responsabilidad civil derivada de la circulacion. Los danos a la mercancia transportada requieren una poliza de mercancias o una RC de transportista especifica. Son coberturas distintas que deben coordinarse.
Un incendio declarado el sabado por la noche destruye parte del stock almacenado en la nave, incluyendo mercancia de varios clientes en regimen de deposito.
La poliza de continente cubre los danos en la nave, pero el limite de mercancias resulta insuficiente para el valor total de los productos almacenados de terceros.
El operador logistico, si resulta legal o contractualmente responsable del dano, podria tener que afrontar con recursos propios la parte no indemnizada, dentro de los limites de responsabilidad aplicables.
Verificar que el limite de mercancias refleja el valor maximo simultaneamente almacenado o en transito, incluyendo mercancia ajena, y que los riesgos cubiertos corresponden a la actividad real del almacen.
RC del transportista y del operador logistico
La responsabilidad civil del transportista y la del operador logistico son coberturas distintas: el transportista responde por la mercancia durante el trayecto; el operador logistico responde durante la custodia, el almacenamiento y la gestion integral del proceso.
| Figura | Responsabilidad tipica | Que debe verificarse |
|---|---|---|
| Transportista por carretera | Perdida, averia o retraso de la mercancia durante el transporte, segun el CMR en trafico internacional y la LCTTM en trafico nacional. | Limite por kilogramo de mercancia, limite total por siniestro, exclusiones por embalaje y cobertura para transporte internacional. |
| Operador logistico | Danos a la mercancia ajena durante la recepcion, almacenamiento, manipulacion, preparacion de pedidos y expedicion. | Limites por cliente y por siniestro, errores de inventario, expedicion incorrecta, danos en manipulacion y cobertura de mercancias de alto valor. |
| Transitario o agente de carga | Responsabilidad como organizador del transporte multimodal: puede responder por sus propios errores y por los de los transportistas que contrata. | Regimen de responsabilidad aplicable, cobertura para errores propios y para responsabilidad derivada de subcontratistas. |
| Subcontratacion del transporte | Cuando se subcontrata el transporte, la empresa puede seguir siendo responsable frente al cargador aunque el dano lo cause el transportista contratado. | Verificar si la poliza cubre la responsabilidad derivada de subcontratistas y si exige acreditar su cobertura propia. |
En el transporte internacional por carretera, el Convenio CMR establece con caracter general un limite de responsabilidad de 8,33 DEG por kilogramo de peso bruto afectado, salvo excepciones legales o declaracion especial admitida. Para mercancias de alto valor unitario, la indemnizacion puede quedar muy por debajo del valor real. Por eso conviene coordinar la responsabilidad civil del transportista con un seguro de mercancias adecuado.
Verificar si la empresa actua como transportista, operador logistico o ambos, y si la poliza cubre correctamente cada figura. Las responsabilidades son distintas y requieren coberturas diferenciadas.
El almacen: continente, contenido e instalaciones
El almacen y sus instalaciones representan una inversion significativa. Un siniestro grave puede paralizar la actividad durante semanas o meses.
| Elemento | Que verificar |
|---|---|
| Continente (nave o almacen) | Valor de reconstruccion actualizado, incluyendo estructura, cerramientos, suelos industriales, instalaciones fijas y mejoras realizadas. Verificar si la regla proporcional puede aplicarse. |
| Estanterias y equipamiento | Estanterias metalicas, carruseles, sistemas automaticos y equipos de manutencion fijos. Pueden requerir declaracion especifica separada del continente. |
| Carretillas elevadoras y equipos moviles | Verificar si quedan cubiertos por el seguro del almacen o requieren poliza especifica. Comprobar cobertura de danos propios, RC y asistencia. |
| Instalaciones frigorificas | Averia de compresor, fallo electrico o corte de suministro que provoque perdida de temperatura. Verificar cobertura de los danos a la mercancia almacenada en esas condiciones. |
| Sistemas de seguridad y deteccion | Alarmas, sprinklers, camaras y sistemas de control de acceso. Su estado y homologacion puede condicionar la cobertura de robo y la prima aplicable. |
El dano en la nave puede cubrirlo el seguro de continente, pero la perdida de negocio durante la paralizacion requiere una cobertura de perdida de beneficios especifica que no siempre esta incluida.
Verificar el valor de reconstruccion del continente, el inventario de instalaciones y equipos, y si existe cobertura de perdida de beneficios adecuada al periodo estimado de paralizacion.
Flota de vehiculos: mas alla del seguro obligatorio
La flota de una empresa de logistica genera una exposicion especifica: el equipamiento especial de los vehiculos, los conductores, la mercancia transportada y la coordinacion de coberturas durante la carga y descarga requieren revision concreta.
| Aspecto | Que verificar |
|---|---|
| RC obligatoria y voluntaria | La RC obligatoria cubre danos a terceros en circulacion. Verificar como se coordinan la responsabilidad civil de circulacion y la de explotacion durante las operaciones de carga y descarga, ya que la cobertura aplicable puede depender del origen concreto del dano. |
| Danos propios de los vehiculos | Colision, robo, incendio y fenomenos atmosfericos. Verificar si el equipamiento especial esta incluido o requiere declaracion expresa. |
| Conductores y permisos | Verificar que todos los conductores habituales estan incluidos en la poliza y que los permisos requeridos estan en vigor. |
| Vehiculos de subcontratistas | Cuando se subcontrata transporte, verificar si la poliza propia exige acreditar la cobertura del subcontratista. |
| Robo de la carga del vehiculo | El seguro obligatorio del vehiculo no cubre la mercancia robada. Verificar si la poliza de mercancias o de RC transportista cubre el robo del contenido. |
El seguro obligatorio y el de danos propios del vehiculo cubren el vehiculo y la responsabilidad por danos a terceros en circulacion. La mercancia transportada y la responsabilidad frente al cargador requieren cobertura diferente y especifica.
Revisar la flota completa incluyendo equipamiento especial, verificar la cobertura de conductores y subcontratistas, y coordinar la poliza de flota con la de mercancias y la RC de transportista para evitar lagunas.
RC de explotacion, RC Patronal y accidentes laborales
La actividad en un almacen genera un perfil de riesgo laboral elevado: manipulacion de cargas, conduccion de carretillas y exposicion a vehiculos en movimiento.
| Cobertura | Que protege | Que verificar |
|---|---|---|
| RC de explotacion | Danos personales o materiales causados a terceros durante la actividad en el almacen o en las instalaciones del cliente. | Limite por siniestro y anualidad, franquicias, cobertura para visitas de clientes y proveedores. |
| RC Patronal | Determinadas reclamaciones del personal cuando exista responsabilidad atribuible a la empresa por un accidente laboral. | Limite por siniestro y sublimite por victima. Especialmente relevante en operaciones con carretillas y trabajos en altura. |
| RC por errores logisticos o danos derivados de la gestion | Reclamaciones derivadas de errores de preparacion de pedidos, expedicion incorrecta, perdida de trazabilidad, manipulacion o almacenamiento, siempre que esten expresamente incluidos en poliza. | Verificar si se cubren danos patrimoniales, gastos de reexpedicion, retirada, clasificacion o perjuicios a clientes. |
| Accidentes de trabajo | La proteccion ordinaria de los trabajadores frente a accidentes laborales se articula mediante las obligaciones de la Seguridad Social y coberturas complementarias. | Verificar cumplimiento de obligaciones preventivas, formacion de carretilleros y plan de prevencion. |
Las caidas de altura en estanterias, los atropellos por carretilla y los sobreesfuerzos por manipulacion de cargas son los accidentes mas frecuentes en el sector. La RC Patronal debe revisarse incluyendo el limite por victima.
Verificar conjuntamente la RC de explotacion, la RC Patronal y el cumplimiento de las obligaciones de prevencion de riesgos laborales, ya que su incumplimiento puede afectar tanto a la cobertura como a la responsabilidad de la empresa.
Los errores mas habituales en el sector
- 1Limite de mercancias insuficiente para el stock real
El limite asegurado no refleja el valor maximo de mercancia almacenada o en transito. En temporada alta o tras incorporar nuevos clientes, la exposicion puede superar con creces el capital contratado.
- 2Confundir el seguro de flota con la cobertura de mercancias
El seguro obligatorio y el de danos propios del vehiculo no cubren la mercancia transportada ni la responsabilidad frente al cargador por su perdida o averia.
- 3No diferenciar entre RC de transportista y RC de operador logistico
Actuar como transportista, como operador logistico o como transitario genera responsabilidades distintas. Una poliza pensada para una figura puede no cubrir la otra.
- 4No actualizar el capital del continente tras obras o ampliaciones
La construccion de una nueva nave, la ampliacion de la existente o la incorporacion de sistemas automaticos aumenta el valor del continente.
- 5No tener cobertura de perdida de beneficios
Un incendio o inundacion pueden paralizar la actividad durante semanas. Sin esta cobertura, los gastos fijos siguen corriendo y los ingresos se interrumpen durante todo el periodo de reconstruccion.
- 6No verificar la cobertura de instalaciones frigorificas
Una averia en el sistema frigorifica puede generar perdidas de mercancia de alto valor en pocas horas. Verificar si la poliza cubre los danos a la mercancia por fallo de temperatura.
- 7No revisar la RC Patronal ante el crecimiento de la plantilla
El limite de RC Patronal y el sublimite por victima pueden quedar desactualizados cuando la empresa incorpora personal nuevo o amplia operaciones con carretillas o trabajos en altura.
- 8No exigir acreditacion de seguros a los subcontratistas
Cuando se subcontrata transporte o manipulacion, la empresa puede seguir siendo responsable frente al cliente si el subcontratista causa un dano sin cobertura suficiente.
El programa de seguros de logistica suele disenarse cuando la empresa arranca y no se revisa cuando crece. La exposicion crece pero la cobertura se queda en el punto de partida.
Lo que mas se pregunta
Las respuestas anteriores tienen finalidad exclusivamente orientativa e informativa. Las coberturas, exclusiones, limites y condiciones concretas dependen de cada poliza y aseguradora. Antes de contratar, mantener o modificar cualquier seguro, conviene revisar la situacion particular de cada empresa con asesoramiento especializado.
Guia de Seguros para Logistica, Almacenes y Distribucion
Mercancias, RC transportista, operador logistico, flota, almacen, perdida de beneficios y RC Patronal. 14 paginas. Descarga directa sin registro.
Autor: Mateo Molina · Molina Lopez · Analisis y Optimizacion de Seguros · segurosml.com/biblioteca/
¿Su programa de seguros cubre toda la cadena logistica?
En Molina Lopez analizamos el programa de seguros de empresas de logistica desde el modelo operativo real. La primera revision orientativa se realiza sin coste y sin obligacion de contratar.
Biblioteca y recursos relacionados
AVISO LEGAL — Esta guia y el contenido de esta pagina tienen finalidad exclusivamente informativa y divulgativa. No constituyen asesoramiento juridico, fiscal ni recomendacion personalizada de contratacion. Las coberturas, condiciones y limites descritos varian segun aseguradora y modalidad. Antes de contratar, mantener, cancelar o modificar cualquier seguro, debe revisarse la situacion concreta de cada empresa. Mateo Molina · Molina Lopez · Analisis y Optimizacion de Seguros · segurosml.com