Tu responsabilidad no termina cuando acabas el trabajo. Termina cuando nadie ha reclamado por él.
Un cortocircuito tres semanas después. Una fuga dos meses más tarde. Un incendio en una instalación eléctrica entregada. Eso no lo cubre la RC de explotación. Para eso existe la RC post-trabajos.
Para instaladores autónomos y empresas de instalaciónRC de explotación y RC post-trabajos no son lo mismo
Son dos coberturas distintas que responden a dos momentos de riesgo distintos. Tener solo la primera deja sin cobertura el riesgo más característico del sector.
Mientras estás trabajando
Cubre los daños que causas al inmueble, al cliente o a sus bienes mientras ejecutas el trabajo. Es la cobertura básica y la más contratada.
Después de que te vas
Cubre las consecuencias del trabajo ya entregado: el cortocircuito que aparece semanas después, la fuga que empieza dos meses más tarde, el incendio originado en una conexión defectuosa.
El vacío más frecuente
Muchos instaladores tienen solo RC de explotación. Cuando llega una reclamación por un trabajo ya entregado, la aseguradora rechaza la cobertura. El instalador responde con su propio patrimonio.
Un incendio eléctrico. Un trabajo entregado. 63.800 € sin cobertura.
Un electricista autónomo realiza el cambio completo del cuadro eléctrico de una vivienda. El cliente está satisfecho. La factura está cobrada.
Tres semanas después, un cortocircuito en el cuadro origina un incendio. Los peritos identifican el origen en el trabajo recién instalado.
El propietario reclama al electricista: daños en vivienda (48.000 €), enseres (12.000 €) y alquiler temporal durante las obras (3.800 €).
«En el sector de la instalación, las reclamaciones más graves casi siempre son post-trabajos. El incendio de una conexión defectuosa, la inundación de una junta mal colocada, el cortocircuito de un cableado incorrecto: todos ocurren después de que el instalador se va. La RC de explotación no los cubre.»
Electricistas, instaladores de climatización y fontaneros: tres perfiles de riesgo distintos
Cada especialidad genera un tipo de exposición diferente. La póliza debe contemplar los riesgos específicos de la actividad real.
| Especialidad | Riesgo post-trabajos principal | Cobertura específica adicional |
|---|---|---|
| Electricista | Incendio de origen eléctrico por conexión defectuosa, cortocircuito o puesta a tierra incorrecta. La trazabilidad hasta el instalador es directa. | Límites elevados de RC post-trabajos. Cobertura específica para instalaciones fotovoltaicas, Wallbox y almacenamiento de energía. |
| Climatización (HVAC) | Inundación por fallo en drenaje de condensados. Fuga de gas refrigerante fluorado (gases F) con posible responsabilidad medioambiental. | Responsabilidad medioambiental por gases F. Verificar cobertura para instalaciones de aerotermia y bomba de calor. |
| Fontanero | Fuga post-instalación en tubería empotrada. Inundación de pisos inferiores. Fallo en instalación de calentador o caldera de gas. | RC post-trabajos con período amplio. Cobertura de daños a pisos inferiores. Si instala gas: RC específica con límites más elevados. |
| Instalador multioficio | Exposición combinada de los tres vectores anteriores. Mayor complejidad de gestión y mayor necesidad de límites. | RC post-trabajos por especialidad. Límites globales más elevados. Verificar que todas las especialidades están declaradas en la póliza. |
La mutua cubre al trabajador. La RC patronal cubre al empleador.
Son dos coberturas distintas con dos funciones distintas. En un sector con alta tasa de accidentalidad como la instalación, la RC patronal es tan importante como la RC de explotación.
«La mutua colaboradora cubre las prestaciones del trabajador accidentado: asistencia médica e incapacidad temporal. Pero el trabajador también puede reclamar al empleador la indemnización civil si considera que faltaron medidas de seguridad. Esa responsabilidad civil del empleador es lo que cubre la RC patronal. Sin ella, el empresario responde directamente.»
| Tipo de accidente | Consecuencia para el instalador empleador |
|---|---|
| Caída desde andamio o escalera | El accidente más grave del sector. Puede generar incapacidad permanente y reclamación civil de 20.000–80.000 € al empleador si no había medidas adecuadas. |
| Descarga eléctrica durante trabajo en instalación activa | Consecuencias graves incluso con baja tensión. Responsabilidad del empleador si el trabajador no tenía los EPI adecuados o la formación requerida. |
| Corte con herramienta (radial, cúter) | Alta frecuencia. Lesiones de distinta gravedad. La reclamación al empleador depende de si se habían establecido los protocolos de seguridad adecuados. |
Análisis del trabajo real, no del tipo de póliza disponible
Cuando un instalador nos pide un análisis, el primer paso no es buscar pólizas. Es entender la actividad: qué especialidades ejerce, si trabaja solo o tiene empleados, en qué tipo de inmuebles trabaja y qué coberturas tiene contratadas ahora.
Mapa de especialidades y riesgos reales
Qué instala, si incorporó nuevas especialidades (fotovoltaica, aerotermia, Wallbox, gas), en qué tipo de inmuebles trabaja y cuáles son los valores en juego.
Verificación de RC post-trabajos
Confirmamos si existe, cuál es el límite, cuál es el período temporal de cobertura y si las especialidades actuales están declaradas.
Revisión de herramientas y flota
Si las herramientas en la furgoneta tienen cobertura específica y si el valor del contenido del vehículo está correctamente declarado.
Comparativa entre más de 95 aseguradoras
No estamos vinculados a ninguna compañía. Comparamos el mercado y presentamos las opciones que responden mejor al perfil real del instalador.
Revisión ante cambios del negocio
Nuevas especialidades, nuevos empleados, nuevos clientes institucionales. Cualquier cambio relevante activa una revisión para que la cobertura siga siendo adecuada.
Guía Estratégica de Seguros para Instaladores
RC de explotación vs. RC post-trabajos, riesgos específicos por especialidad (electricidad, climatización, fontanería), accidentes laborales y RC patronal, herramientas y flota, autónomo vs. empresa, y checklist de revisión.
Lo que nos preguntan los instaladores
Tengo un seguro de autónomo con RC incluida. ¿No es suficiente?
Depende de qué RC incluye. La mayoría de los seguros de autónomo incluyen RC de explotación, que cubre lo que ocurre mientras estás trabajando. Si el trabajo ya estaba entregado cuando se produjo el daño, esa RC no responde. Necesitas RC post-trabajos específicamente contratada.
¿Cuánto tiempo después de entregar un trabajo puedo recibir una reclamación?
En España, la responsabilidad civil por daños causados por ruina de obra puede extenderse hasta 10 años (artículo 1591 del Código Civil). Para instalaciones, el plazo habitual de reclamación es de 3 años desde que el perjudicado conoce el daño. El período de cobertura de la RC post-trabajos de la póliza debe contemplarlo.
Incorporé instalaciones fotovoltaicas el año pasado. ¿Necesito actualizar mi póliza?
Muy probablemente sí. La fotovoltaica, el Wallbox y el almacenamiento de energía generan tipos de riesgo específicos que una póliza contratada para electricidad convencional puede no contemplar. Conviene verificar que esas especialidades estén declaradas expresamente en la póliza.
¿Qué ocurre con los subcontratados que trabajan conmigo?
Si contratas a otros instaladores para trabajos puntuales, hay que verificar si tu póliza los cubre o si requieren RC propia. Algunas pólizas solo cubren a empleados propios. Un subcontratado que causa un daño durante un trabajo tuyo puede generar una reclamación contra ti si el cliente contrató contigo.
¿Cobráis por el análisis?
El análisis inicial es gratuito y sin compromiso de contratación. Si decides contratar a través de nosotros, cobramos una comisión de la aseguradora. No hay honorarios directos al cliente.
¿Tu RC cubre el trabajo que ya entregaste o solo el que estás haciendo?
Si la pregunta genera duda, esa duda merece un análisis. Sin compromiso de contratación, sin presión comercial.
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