Una auditoría de seguros bien hecha no es un trámite: es la diferencia entre continuar la actividad tras un siniestro o detenerla durante meses. En Molina López trabajamos con pymes industriales, comercios y proveedores de servicios de Vitoria-Gasteiz y el patrón se repite: pólizas heredadas, capitales desajustados y exclusiones que nadie ha explicado.
Por dónde empezar la auditoría
La revisión debe arrancar por su actividad real, no por lo que dice la póliza. Verificamos procesos, subcontratación, contratos con clientes y alcance territorial. A partir de ahí, contrastamos su programa de seguros con lo que realmente hace su empresa.
En responsabilidad frente a terceros, revisamos límites, sublímites y el alcance de la responsabilidad civil empresarial para que cubra trabajos en cliente, productos entregados y posibles reclamaciones en cadena. En patrimonio, el punto crítico son el continente y contenido de su local, nave o negocio, así como la pérdida de beneficios. Por último, miramos movilidad: si hay reparto, comerciales o servicio técnico, el encaje entre su flota y la operativa diaria.
Lagunas que vemos a diario en pólizas de empresas
Puntos de fricción habituales
RC con sublímites insuficientes
Para trabajos en cliente o para reclamar a proveedores. La franquicia a veces neutraliza sin pretenderlo la cobertura.
Pérdida de beneficios incompleta
No incluye fallo de suministros externos o siniestro en un colindante, dejando la tesorería expuesta.
Capitales calculados con valor contable
En lugar de reposición a nuevo en naves y talleres, generando infraseguro en maquinaria y stock.
Flotas con uso mal declarado
Conductores ocasionales sin incluir, o vehículos de dirección sin el tratamiento adecuado.
Beneficios sociales desalineados
Salud sin cuadro adecuado o sin familiares clave, sin vida colectivo donde el convenio lo hace recomendable.
◆ El criterio de Molina López
En más de una empresa industrial, un anexo técnico del contrato con su principal cliente exigía límites de RC y sublímites específicos en montaje y pruebas. Nadie lo trasladó a la póliza. El día que hubo una reclamación, la cobertura no acompañó y la empresa asumió la penalización. Regla práctica: pida siempre los anexos del cliente y compártalos con quien le asesora, y documente por escrito cualquier cambio de actividad, aunque le parezca menor.
Documentación que pedimos para una revisión seria
Para que la auditoría sea útil y no un ejercicio teórico, solicitamos tres bloques de información. Con esto evitamos sorpresas en la renovación y negociamos con criterio.
- Pólizas completas, suplementos de los últimos 24 meses y relación de siniestros con importes pagados y reservados.
- Inventario actualizado de maquinaria y existencias con valores de reposición, planos o superficies de los inmuebles y contratos de alquiler o propiedad.
- Contratos con clientes y proveedores críticos, convenios aplicables, organigrama y censos de personal si se estudia salud o vida colectivo.
De la auditoría al plan de acción
El resultado es un mapa de riesgos priorizado con tres horizontes: correcciones inmediatas, ajustes en renovación y mejoras estratégicas. En movilidad, definimos conductores, usos y renovaciones de su flota de empresa. Si la dirección utiliza berlinas o SUV premium, evaluamos su encaje en vehículos de alta gama. Para retener talento y reducir absentismo, dimensionamos salud para empresas e integramos vida colectivo cuando aporta valor real. Si factura como profesional con NIF propio, revise su encaje en seguros autónomos; y para socios y directivos, coordine con sus seguros personales para evitar solapamientos.
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto conviene auditar el programa de seguros?
Revíselo al menos una vez al año y siempre que cambie algo relevante: ampliar una nave, abrir canal online, incorporar nueva línea de producción o firmar contratos con requisitos de seguros. Auditar a tiempo evita sorpresas en siniestro y en renovación.
¿Qué riesgos asumo si renuevo sin revisar?
El principal es operativo: una cobertura que no contempla su realidad. Suele traducirse en siniestros parcialmente rechazados, franquicias mal dimensionadas y límites que no alcanzan. Además, puede estar pagando por garantías que no necesita mientras le faltan otras clave.
¿Puedo trabajar con varias aseguradoras sin perder coherencia?
Sí, si alguien coordina límites y exclusiones entre las pólizas. Es habitual combinar multirriesgo, RC y flota en distintas entidades, pero es esencial que encajen entre sí, sin huecos entre actividades, y que defensa y reclamación estén alineadas.
Si desea que preparemos esta revisión con usted y su equipo, puede escribirnos desde la página de contacto. Trabajamos con expedientes completos: así obtenemos respuestas claras del mercado y evitamos negociaciones sin rumbo.
Soluciones relacionadas
Análisis y Optimización de Seguros
¿Su programa de seguros aguantaría un siniestro serio sin detener la actividad?
En Molina López auditamos cómo encajan entre sí todas sus coberturas, límites y exclusiones, antes de que un siniestro le muestre el hueco. Trabajamos con más de 95 aseguradoras.
Solicitar optimización de seguros