Acumular pólizas no equivale a estar bien protegido. En Aguilar de la Frontera veo a menudo empresas con multirriesgo, responsabilidad civil y flota contratadas en momentos distintos que, en conjunto, no sostienen la actividad cuando ocurre algo serio. La auditoría que realizamos en Molina López tiene un único objetivo: alinear sus seguros con la forma real en la que su negocio genera ingresos y coordinar todas las piezas para que no haya huecos ni duplicidades.
Auditoría real de su estructura aseguradora
Partimos de su operación diaria, no de la póliza. Analizamos procesos críticos, contratos con clientes y proveedores, dependencia de instalaciones y plazos de reposición. Revisamos a la vez su responsabilidad civil, el multirriesgo de su local, nave o negocio, la flota, y las coberturas sobre personas (como salud para empresas y vida colectivo). Si usted es autónomo y responde con su patrimonio, integramos también su exposición personal y, cuando procede, la revisamos con seguros para autónomos y seguros personales.
Dónde se rompen las pólizas al trabajar por piezas
- RC fragmentada: RC de explotación separada de la del local, o sublímites de daños a inmueble arrendado que no casan con el contrato. En un siniestro, parte del daño queda fuera.
- Lucro cesante simbólico: periodos de indemnización demasiado cortos o bases de cálculo que no reflejan su margen real, dejando a la empresa sin oxígeno cuando aún no puede facturar.
- Contenidos infravalorados: maquinaria declarada como contenido genérico, sin valor de reposición actualizado ni tiempos de entrega considerados.
- Flota mal definida: pólizas que no contemplan usos mixtos, conductores ocasionales o vehículos parados; la gestión de flotas exige reglas claras y coordinación con la RC.
- Vehículos singulares: turismos de dirección o comerciales de alta gama en una póliza estándar; conviene tratarlos como vehículos de alta gama para evitar brechas de valor y accesorios no declarados.
Continuidad de negocio y tesorería: lo que medimos
Cuando hay un incendio, una inundación o una reclamación relevante, lo que decide si su empresa continúa es la tesorería. En la auditoría contrastamos límites, franquicias y periodos de indemnización con su estructura de costes fijos y con los plazos reales para volver a operar. Además, valoramos medidas de retención de talento que sostienen el servicio durante una crisis, como salud para empresas o vida colectivo, que ayudan a estabilizar al equipo en escenarios de estrés.
- Capitales y tiempos: reposición de instalaciones y equipos con proveedores reales, no teóricos.
- Contratos críticos: penalizaciones por incumplimiento y exigencias de RC por parte de clientes.
- Costes fijos: nóminas, alquileres y suministros que deberán sostenerse durante la parada.
- Dependencias externas: logística, reparación y suministro que condicionan el reinicio.
Cómo trabajamos la auditoría con usted
Reunión inicial para entender la actividad, recopilación de pólizas y contratos, y elaboración de un mapa de riesgos operativo. A partir de ahí, coordinamos sus coberturas, ajustamos capitales y periodos de indemnización y proponemos un plan de implantación por fases, respetando vencimientos. Si detectamos huecos críticos (por ejemplo en RC o en su multirriesgo), priorizamos correcciones inmediatas. Si desea iniciar la revisión, puede escribirnos desde Contacto.
Insight de campo: en naves arrendadas de la zona he visto contratos que asignan al inquilino los daños al continente por agua o incendio. La empresa confiaba en su RC general, pero tenía un sublímite para daños a inmueble arrendado muy por debajo del valor real de reposición. Resultado: tras un siniestro, la diferencia la asumió la tesorería. Evite este escenario alineando el límite de RC de arrendatario con el contrato y coordinándolo con el capital del multirriesgo del local, además de fijar un periodo de indemnización de lucro cesante acorde con los plazos de obra y suministro que maneja su constructor habitual.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo conviene solicitar una auditoría si no he tenido siniestros?
Cuando cambian su facturación, procesos, maquinaria, plantilla o la exigencia contractual de sus clientes. También si lleva varios años renovando igual o ha añadido pólizas por inercia. La ausencia de siniestros no garantiza que hoy su estructura cubra una parada real.
¿Tendré que cambiar de compañía tras la revisión?
No necesariamente. Muchas mejoras se logran reordenando capitales, ajustando periodos de indemnización y coordinando pólizas ya vigentes. Solo proponemos cambios si hay lagunas que su aseguradora no puede resolver en condiciones razonables para su perfil de riesgo.
¿Qué documentación necesito para empezar?
Condicionados completos y últimos recibos de cada póliza, inventario básico de instalaciones y equipos críticos, contratos relevantes con clientes y arrendamientos. Con eso podemos elaborar un primer diagnóstico y priorizar acciones sin interrumpir su operativa.
¿Está seguro de que sus seguros le protegen como realmente necesita?
Muchas pólizas esconden limitaciones, carencias o coberturas que no se ajustan a la realidad de quien las contrata. En Molina López analizamos cada situación de forma individual para ayudarle a identificar riesgos, optimizar coberturas y tomar decisiones con criterio profesional.