Seguro para tienda de ropa: RC o Multirriesgo para proteger existencias y local

Análisis profesional de riesgos

El valor de lo que hay dentro de una tienda de ropa cambia varias veces al año. En plena entrada de temporada, con el almacén lleno y el género nuevo todavía sin vender, puede ser muy superior al de una semana cualquiera de rebajas avanzadas.

El capital de existencias que figura en la póliza, en cambio, suele ser un número fijo, escrito una vez y revisado pocas veces. Esa diferencia entre un riesgo que se mueve y un capital que no lo hace es el punto donde se decide la mayor parte de un seguro de tienda de ropa.

La comparación entre Responsabilidad Civil y Multirriesgo importa, y conviene tenerla clara. Pero en un comercio textil, buena parte del riesgo económico se concentra en la segunda: en cómo se han declarado y valorado las existencias, el local y los días que el negocio podría estar cerrado.

En una tienda de ropa, el riesgo sube y baja con la temporada

Un comercio textil trabaja por campañas. Entra la colección, se acumula el género en el almacén y en la trastienda, llega el pico de ventas, y después el stock se reduce, se rebaja y se liquida. Ese ciclo se repite varias veces al año, con picos añadidos en las semanas de mayor consumo.

Durante esos picos conviven tres circunstancias que multiplican la exposición: hay más mercancía dentro del local, esa mercancía vale más porque todavía no se ha rebajado, y el negocio depende de vender en esas semanas concretas para sostener el resto del año.

A eso se suma una característica del textil que conviene tener presente: la mercancía puede perder su valor comercial sin quedar destruida. Una prenda manchada, mojada o impregnada de humo deja de ser vendible aunque siga entera. El daño material y la pérdida económica no coinciden.

Qué resuelve la Responsabilidad Civil en un comercio textil

La Responsabilidad Civil es la garantía que habría que revisar cuando el negocio causa un daño a un tercero. En una tienda de ropa, los supuestos tienen que ver sobre todo con el trato con el público y con el inmueble: la caída de un cliente en el probador o sobre un suelo recién fregado, el espejo o el cristal que se desprende, el agua que alcanza al comercio vecino o los daños al local arrendado, que corresponden a la RC locativa.

Cuando el hecho esté incluido en la actividad declarada y se cumplan las condiciones de la póliza, esos supuestos llevan a revisar la RC de explotación. Puede consultar cómo se estructura esta cobertura en la página de seguro de Responsabilidad Civil.

Hay un segundo frente menos evidente: la venta de producto. Una reclamación por una reacción cutánea atribuida a una prenda, o por un defecto que causa un daño, sitúa el análisis en la RC de productos. La responsabilidad del fabricante o del importador es una cuestión distinta, pero el comercio que vende puede verse incluido en la reclamación, y conviene comprobar si esa modalidad está contratada.

Con plantilla, la Responsabilidad Civil patronal entra también en el análisis, dentro de los límites y sublímites contratados.

Existencias: cómo se valoran y por qué ahí empieza el problema

El capital de existencias es la cifra que la póliza asigna a la mercancía destinada a la venta. Dos decisiones sobre esa cifra determinan buena parte del resultado de un siniestro.

La primera es el criterio de valoración. Las existencias suelen asegurarse por su valor de coste o de reposición, no por el precio de venta al público.

Un titular que calcula su stock por lo que vale en la etiqueta puede estar declarando una cifra que la póliza no va a indemnizar de ese modo, y otro que lo calcula por el coste sin contar los gastos de reposición puede quedarse corto. Conviene comprobar en el condicionado qué criterio se aplica.

La segunda es el momento al que corresponde la cifra. Un capital calculado sobre el stock medio del año deja descubierta la parte alta de la curva. Algunas pólizas contemplan mecanismos para esa estacionalidad —un margen automático de aumento en determinadas campañas, una cláusula de regularización o la posibilidad de declarar periodos punta—, y otras no. Es una de las preguntas que más conviene hacer antes de firmar.

Cuando el capital declarado queda por debajo del valor real, puede aplicarse la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro: la indemnización se reduce en la misma proporción en que el capital cubre ese valor, salvo que la póliza haya renunciado a esa regla o el capital esté contratado a primer riesgo. Lo desarrollamos al explicar el impacto de los capitales mal calculados en la indemnización.

Hay además tres situaciones que conviene declarar de forma expresa: la mercancía guardada en un almacén distinto del local de venta, el género recibido en depósito o que pertenece a un tercero, y el stock preparado para envíos cuando la tienda vende también por internet.

Dos siniestros que muestran dónde se reparte el daño

Una madrugada de diciembre, un vehículo revienta el escaparate de una tienda de ropa y varias personas se llevan parte del género expuesto y del que había en la primera línea de la sala. El daño se reparte en tres piezas distintas: el cristal del escaparate, la mercancía sustraída y los desperfectos del mobiliario y del cierre.

Cada una se analiza en una garantía diferente, con su propio límite y, en el caso del robo, con los sublímites y las condiciones de protección que figuren declaradas.

Si el capital de existencias corresponde a un stock medio y el siniestro ocurre con la tienda llena de género de campaña, la diferencia entre lo declarado y lo real aparece justo en el peor momento. El artículo sobre cómo se reparte en el seguro un robo de mercancía y equipos en un local desarrolla ese reparto.

El segundo caso no tiene ladrones. Un incendio en el local contiguo se apaga sin llegar a la tienda, pero el humo entra por el falso techo y por los conductos. No hay una sola prenda quemada y, sin embargo, buena parte del género queda impregnado y deja de ser vendible.

Aquí la discusión se traslada a tres puntos: si la póliza contempla los daños por humo sin fuego en el propio local, cómo se valora una mercancía que está intacta pero no se puede vender, y qué ocurre con las prendas de temporada que, cuando se resuelva el expediente, ya habrán perdido su valor comercial. Los criterios que se aplican en los daños por agua en locales ayudan a entender esa misma lógica en el otro gran frente de daños de un comercio textil.

Qué suele quedar mal resuelto en la póliza de una tienda de ropa

El primer punto es el que abría este artículo: un capital de existencias pensado para la media del año. La póliza puede estar correctamente construida y aun así quedarse corta en las cuatro o cinco semanas en las que el negocio tiene más que perder.

El segundo son las condiciones de protección. Las garantías de robo suelen ir acompañadas de las medidas declaradas: cierre metálico, rejas, alarma conectada, caja fuerte para el efectivo. Si la protección real cambia y la póliza no lo refleja, eso puede tener consecuencias en un siniestro.

El tercero es el efectivo y los medios de cobro, que en comercio suelen tener un sublímite propio, distinto del capital general de contenido.

El cuarto es la pérdida de beneficios. En textil, un cierre no se mide solo en días: se mide en campaña. Reabrir seis semanas después con género de una temporada que ya ha pasado no devuelve el margen perdido, y conviene comprobar qué periodo de indemnización se ha contratado y cómo trata la póliza la mercancía que pierde valor comercial.

El quinto afecta a la forma jurídica del negocio. Cuando la tienda está a nombre de un autónomo, la referencia de producto es el multirriesgo para autónomos, dentro del conjunto de seguros para autónomos; cuando la explota una sociedad, el seguro para locales y negocios.

El desajuste aparece justo cuando hay más que perder

Un capital de existencias desactualizado no produce ningún efecto durante meses. No aparece en el recibo, ni en la renovación, ni en ninguna gestión ordinaria del negocio. Se manifiesta un único día: el del siniestro. Y, por la propia lógica del comercio textil, ese día puede coincidir con el local lleno, porque los picos de stock se concentran en los periodos de mayor actividad.

El riesgo concreto, por tanto, es doble. Una indemnización reducida por la aplicación de la regla proporcional sobre unas existencias infravaloradas. Y un periodo de recuperación que se come la campaña, con género de temporada que ya no se venderá al precio previsto.

Revisar el capital antes de cada campaña, y no después del primer susto, es una gestión breve que se hace una vez al año. La alternativa la fija el calendario.

Si quiere comprobar cómo respondería su seguro en estas situaciones, podemos revisarlo con usted. Trabajamos con más de 95 compañías, lo que amplía las posibilidades de comparar precios, coberturas, condiciones y criterios de aceptación para buscar una solución adecuada y competitiva.

Análisis sin coste y sin compromiso. La revisión no implica obligación de contratar, también cuando la conclusión es que su póliza actual está bien planteada.

Mateo Molina · Molina López — Análisis y Optimización de Seguros

Este contenido tiene finalidad informativa y no constituye asesoramiento jurídico ni contable. El alcance de la Responsabilidad Civil de explotación, de productos, locativa y patronal, así como las garantías del Multirriesgo (incendio, daños por humo, daños por agua, robo, expoliación, efectivo, cristales, existencias o pérdida de beneficios), sus criterios de valoración, límites, sublímites, franquicias, condiciones de protección y exclusiones, varían según la entidad y el condicionado, y deben verificarse en las condiciones particulares y generales de cada póliza. La regla proporcional se regula en el artículo 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, y su aplicación depende de lo pactado en cada contrato. El análisis previo no garantiza la contratación ni la aceptación del riesgo.