Categoría: Autónomos
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Una agencia inmobiliaria mueve dinero, datos e inmuebles que pertenecen a otros. Por eso su riesgo se reparte entre tres contratos —RC profesional, ciberriesgo y Multirriesgo— y los huecos aparecen en las costuras: el desvío de una transferencia por correo suplantado es el más frecuente de todos.
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En una tienda de alimentación, el daño más caro puede no dejar rastro visible: la cámara vuelve a arrancar, el producto sigue ahí y ya no se puede vender. El equipo, la electrónica y la mercancía se atienden con tres garantías distintas, cada una con sus condiciones.
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Una óptica reúne tres negocios en el mismo local: un gabinete donde se presta un servicio sanitario, un taller donde se manipulan gafas que pertenecen a otras personas y una tienda de producto pequeño y caro. La póliza suele estar escrita solo para el tercero.
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Acumular pólizas no cierra huecos: en seguros de daños, duplicar una garantía duplica la prima pero no la indemnización. Qué establece la ley sobre concurrencia de seguros e infraseguro, y las tres decisiones que ordenan la protección de una familia.
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El valor de lo que hay dentro de una tienda de ropa cambia varias veces al año; el capital de existencias de la póliza, casi nunca. Ahí se decide la mayor parte del seguro: en cómo se valora la mercancía, qué ocurre en los picos de campaña y cuánto tiempo acompaña la pérdida de beneficios.
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Antes de decidir qué ofrecer a la plantilla conviene separar cuatro coberturas que suelen confundirse, saber cuál impone el convenio y comprobar cómo tributa cada una. La instrumentación decide si la ventaja fiscal existe o se pierde.
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El daño más caro no suele entrar por una baja larga, sino por una incidencia de doce días situada en el peor punto del ciclo de cobro. Qué cubre cada instrumento, qué aporta realmente la prestación pública y por qué una franquicia larga puede vaciar de sentido una buena prestación diaria.
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La Responsabilidad Civil resuelve la parte del riesgo que mira hacia el cliente. El robo de las máquinas, el agua que cae desde la vivienda de arriba, el incendio, la avería y los días con la agenda vacía pertenecen a otra mitad del mapa, la que sostiene la continuidad de la barbería.
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La normativa habla de seguro público o privado, y muchos solicitantes solo leen la segunda palabra. Cuándo no hace falta contratar nada, qué descarta un expediente y por qué el certificado que emite la aseguradora importa tanto como la póliza.
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En un centro de estética conviven tres orígenes de daño: la técnica aplicada, el estado del local y los bienes propios. Cada uno se analiza con una garantía distinta, y la frontera entre la RC profesional y la de explotación no la marca dónde ocurre el daño, sino de dónde viene.